お金のルール制度の解説
FDICの25万ドルは1人あたりの上限ではない 銀行ごと・所有区分ごとに1枠
預金保険は、多くの人が25万ドルという1つの数字だけを覚えている制度です。しかし本当に大事なのはその数字に続く3つの限定条件で、多くの誤解の原因もそこにあります。標準の保険金額は、預金者1人ごと、保険対象の銀行1行ごと、口座の所有区分1つごとに、それぞれ25万ドルです。
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3つの限定条件：1人ごと、銀行ごと、所有区分ごと
3つの限定条件にはそれぞれ意味があります。「預金者1人ごと」は、上限が口座ではなく人に付くということです。「保険対象の銀行1行ごと」は、銀行が変われば改めて計算するということです。そして最も見落とされやすいのが3つ目の「口座の所有区分1つごと」で、同じ人が同じ銀行に預けていても、預金が異なる所有区分に分かれていれば、25万ドルを超える保護を受けられる場合があります。
4つの所有区分：個人、共同名義、撤回可能信託、退職口座
個人や家族が最もよく関わる所有区分には、個人の単独名義口座、共同名義口座、撤回可能信託（revocable trust）口座、特定の退職口座があります。
同じ区分内はまず合算 口座の種類は区分に影響しない
計算方法を正しく理解しておかないと、判断を誤ります。同じ所有区分のなかでは、その銀行にあるすべての預金をまず合算します。定期預金、当座預金、普通預金、マネー・マーケット預金口座のどれであっても、口座の種類は区分に影響せず、合算したうえで25万ドルを超えるかどうかを見ます。ですから、同じ銀行で個人口座を3つ開いても保険枠が3つになるわけではなく、3つの口座は合算して計算されます。
違いが最もよく分かるのは共同名義口座 各人の持ち分を別々に計算
違いを最もよく示すのが共同名義口座です。共同名義口座とは、2人以上が共同で保有し、共同保有者の名義だけで登録され、受益者が指定されていない預金口座を指します。各共同保有者が同じ銀行のすべての共同名義口座に持つ権利は合算され、1人あたり25万ドルまで保護されます。そのため、夫婦が同じ銀行に共同名義のマネー・マーケット預金口座、共同名義の普通預金口座、共同名義の定期預金を持っている場合、3つを合算して、2人で最大50万ドルまで保護されます。
原則のルール：記録に記載がなければ持ち分は等しいとみなす
もう1つ知っておく価値のある原則のルールがあります。銀行の記録に別段の明確な記載がない限り、連邦預金保険公社（FDIC）は各共同保有者の持ち分が等しいとみなします。
25万ドルに近づいたら確認すべきは銀行を替えることではなく所有区分
これらをまとめると、実務上の意味はこうです。資金が25万ドルに近づいたり超えたりしたときに確認すべきなのは「銀行を替えるかどうか」ではなく、まずそのお金がそれぞれどの所有区分に入っているかです。同じ銀行の個人口座と共同名義口座は別々に計算されるので、多くの場合はこれで問題が解決します。それでも超える分があれば、ほかの保険対象機関に分散することを検討します。
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本記事は預金保険の計算ルールを説明したもので、金融上の助言ではありません。個々の口座の区分と実際の保護額は、登録の方法や受益者の設定によって変わるため、FDICの公式説明またはそのオンライン試算ツールを基準としてください。
まだはっきりしない点：撤回可能信託口座と退職口座の計算方法には別に細則があり、この記事では詳しく扱っていません。信用組合（credit union）には別の保険制度が適用され、この記事の範囲外です
この内容は一般的な情報で、法律・移民・お金に関する助言ではありません。ご自身の状況については、資格のある専門家にご確認ください。
