クレジットをゼロから始める：その仕組みと、なぜこれほど多くのことに影響するのか
この記事はクレジット制度の仕組みを説明するもので、特定のクレジットカードや金融商品をすすめるものではなく、いかなる結果も保証しません。カードの審査条件と金利は、発行機関の公表内容が基準です。
なぜ「真っ白」は「低スコア」より厄介なのか
クレジットスコアは、あなたの過去の借り入れと返済の記録をもとに計算されます。アメリカに来たばかりの人にはこうした記録がないため、システムには評価する材料がありません。
これは、賃貸の申し込み、携帯電話の月額プラン、公共料金の開設時のデポジット、さらには自動車保険の保険料にまで直接影響します。システムからあなたが見えていないのであって、クレジットの良し悪しとは関係ありません。
- 実際にできること
- より高いデポジットを求められたときは、自分から事情を説明し、ほかの証明を提出する
- 母国のクレジットの記録は、通常、アメリカに自動的に引き継がれることはない
- 記録の長さそのものが要素の一つなので、記録づくりは早く始めるほどよい
よくある始め方
よくある方法としては、まず自分の銀行に学生向けカードやデポジットが必要な secured card について尋ねること、あるいは家族のクレジットカードの authorized user（家族カードなどの追加利用者）になることがあります。どれが可能かは、あなたの状況と各機関の規定によって決まります。
どの方法を使うにしても、要点は同じです。期日どおりに全額を支払い、利用率を低めに保つことです。当サイトには、アメリカで請求書を払い忘れないためのいくつかの習慣についての別の記事があります。
- 実際にできること
- まず口座を開いた銀行に、どんな選択肢があり、条件と費用がどうなっているかを聞く
- 忘れないように、全額の自動支払いを設定する
- カードを作るために、出どころのわからないプランや高額な費用がかかるプランに申し込まない
記録を傷つけること
支払いの遅れは最も影響の大きい要素の一つで、しかも記録は長く残ります。短期間にクレジット商品を申し込みすぎることも影響します。
毎月全額を支払っていたとしても、利用枠を使い切るのはよいことではありません。利用率は計算の要素の一つです。当サイトには、最初の明細書はまずどこを見るかについての別の記事があります。
- 実際にできること
- すべての支払いを、自動引き落としかカレンダーのリマインダーに設定する
- 同じ時期に複数のカードを申し込まない
- 定期的に自分のクレジットレポートを確認し、載っている情報が正しいかを確かめる
この記事の範囲
この記事が扱っているのは、この制度がおおまかにどう動いているかと、自分でできることです。いかなるスコアの計算方法や基準値も述べず、いかなる商品や機関もすすめず、いかなる個人の状況も評価せず、財務上または法律上のアドバイスにもあたりません。実際の規則は、各機関と所管当局の正式な説明が基準です。
ポイント
クレジットを築くには時間がかかり、近道はありません。期日どおりに支払い、利用率を抑え、記録が育つのを気長に待つ。方法はそれがすべてです。